近年来,借记卡和信用卡的刷卡费变得越来越有争议,使支付公司与商家之间产生对立,还有人认为这些费用损害了消费者的利益。对于商家来说,降低手续费、让利于消费者自然是双赢的事,但对发行Visa和万事达卡的银行来说,可能会因这些让步而受到冲击。因为虽然Visa和万事达为这些费用设定了费率,但实际上收取大部分收入的是发行信用卡的银行。

降低4—7个基点

当地时间周二,Visa和万事达与原告商家达成了一项价值约300亿美元的和解协议,以限制商家的信用卡和借记卡“刷卡费”。据称,部分节省的费用可能会通过较低的价格转移给消费者。

这标志着历时近20年的反垄断大案落地,也是近年来规模最大的反垄断和解之一。长期以来,商家一直指责Visa和万事达在消费者使用信用卡或借记卡时收取过高的刷卡费,并通过“反操纵”规则阻止它们引导消费者使用更便宜的支付方式。

刷卡费又称交换费,是信用卡发行方利润的主要驱动因素。根据Bankrate.com的数据,刷卡费用通常包括小额固定费用加上总销售额的一定比例,平均每笔交易约为1.5%—3.5%,去年总计超过1000亿美元。

根据最新和解协议,Visa和万事达将在三年内将刷卡费降低至少4个基点,并确保五年内的平均费率比目前的平均水平低7个基点,并取消反操纵条款。

与此同时,商家将有更多的自由裁量权提供折扣,或对交易费用较高的卡征收附加费。如此一来,商家将能够使用定价策略来引导顾客使用商家支付成本较低的卡。法庭文件显示,这份和解协议单是费用减免和上限就价值297.9亿美元。Visa估计,小企业占和解商户的90%以上。

呼声已久

事实上,市场对于这项收费的不满由来已久。去年10月25日,美联储董事会正式发布一项计划,提议降低银行和支付公司向商户收取的手续费。该决议显示,向商户收取每笔交易手续费的上限下降约28%,到14.4美分,外加收取交易金额0.04%的费用。而目前,每笔交易的手续费上限是21美分,外加交易金额的0.05%,这已经是十多年前的设定值。此外,商户的“防欺诈保险”(fraud prevention adjustment)费用,将从1美分增加到1.3美分。本次决议将拥有90天的公众审议期。

对此,美国零售相关协会表示欢迎。而金融体系内则分成两派,一派认为目前的收费制度不能体现与成本之间的合理性,某些大型机构收集的数据显示,随着时间的推移,交易成本正在发生改变。所以,支持改革。另一派则认为,降费可能带来社区银行更大的压力,影响金融稳定,所以反对改革。

去年底,英国支付系统监管机构也提议对万事达卡和Visa在英国和欧洲单一市场之间的交易收取的跨境交换费设定上限。根据该提案,机构将对英国-欧洲经济区借记卡交易和信用卡交易分别设定0.2%和0.3%的初始限时上限。据称,这两家公司可能将收费提高到了“过高的水平”,使英国企业因收费增加而额外损失了1.5亿至2亿英镑。

独立国际策略研究员陈佳对北京商报记者表示,五大卡组织——银联、Visa、万事达、美国运通和日本JCB是转接清算机构。因为各跨行之间实际上是没有直接联系的,要通过这种转接清算的机构完成跨行、跨国的清算和交换。毕竟不是每一家银行都有铺设渠道的能力,而且每家银行单独去铺设渠道、POS机和商铺合作很费事。

“Visa、Mastercard刚诞生的时候,就是因为很多银行每家都要去找商户,每一家都要银行跟商户去签约结算,大家觉得很辛苦、很累,形成了一种联盟形式。卡片的资金由发卡银行来承担,卡组织只是一个转接清算渠道的建设,它铺设的是转接清算的网络。”陈佳说道。

一位银行从业人士则对北京商报记者分析道,美国四大信用卡公司Visa、万事达、美国运通和Discover对于刷卡手续费的规定不尽相同,但大体来说,为所交易金额的1.5%—3.5%。各行业间并无明显的费率差别,但是信用卡公司会依据每个商家的具体情况,制定不同的收费标准。而即使用同一家公司的信用卡,由于卡的种类不同,手续费也不尽相同。

该人士进一步表示,但这笔费用对于商家和清算机构双方来说,商家希望进一步减轻负担,认为钱只是从银行账户上走了一道,被如此抽成很不合理;但信用卡公司认为自己付出了资金占用和支付渠道建设成本,担心费率进一步降低会影响自己的利润水平。“双方各执一词,很大程度上是因为没有一个手续费的明白账,让大家清楚地知道收费是否合理。”

沧海一粟

在一份声明中,Visa北美总裁Kim Lawrence表示,该协议解决了小企业发现的“真正痛点”,而万事达总法律顾问Rob Baird表示,该协议给了企业“很大的确定性”。这意味着包括摩根大通、美国银行和花旗集团在内的发行Visa和万事达卡的银行,可能会因这些让步而受到冲击。例如,摩根大通去年收取了310亿美元的刷卡费和商户处理收入,计算信用卡奖励、支付给合作公司的款项及其他成本后,总计收入为48亿美元。

但一些批评人士认为,这可能还远远不够,称节省的费用将是暂时的,而且费用仍将居高不下。乔治城大学(Georgetown University)法律和金融学教授Adam Levitin就指出,一些商人可能会反对此次和解,因为它将约束他们。他表示,美国商家仍将支付平均219个基点的刷卡费,这是发达国家中最高的。他说,“如果这是近20年诉讼的结果,那么和解对美国商人来说是一个巨大的损失”。

此外,和解协议还需要得到纽约市布鲁克林区的美国地方法官Margo Brodie的批准,应该不会早于2024年底或2025年初,而且还可以上诉。“这对商家来说是一笔糟糕的交易,”全美便利店协会总法律顾问Doug Kantor在接受采访时说,“它提供了非常小的、也是暂时的缓解,之后万事达和Visa将可以自由提高费率,而且该协议没有提供减缓利率上涨的机制。”该协会代表着雇佣超过4200万美国人的企业。该协会表示,这项和解协议需要更仔细的审查,但“只是沧海一粟”。

不过,诺贝尔经济学奖获得者、和解商人聘请的专家Joseph Stiglitz在一份声明中表示,和解协议可以为企业节省“非常可观”的费用。“商家之间的竞争导致这些成本节省以更低的价格形式转移给消费者。”他补充说。

北京商报记者 赵天舒

友情提示

本站部分转载文章,皆来自互联网,仅供参考及分享,并不用于任何商业用途;版权归原作者所有,如涉及作品内容、版权和其他问题,请与本网联系,我们将在第一时间删除内容!

联系邮箱:1042463605@qq.com